בזמני משבר כפי שחווינו בשנים האחרונות, בנק ישראל הלוואה לעסקים הם לא רק אוסף של מילים. מבחינת אלפי עסקים זעירים וקטנים מדובר בצינור חמצן המאפשר להם להתמודד עם קשיים רבים.
במאמר הזה הרחבנו על הקשר בין המילים בנק ישראל הלוואה לעסקים, לתוכנית יזומה שנועדה להקל על תנאי האשראי של עסקים שנתקלו ועדיין מתמודדים עם אתגרים כלכליים רבים. אתגרים שלאו דווקא תלויים או קשורים ישירות לדרך בה הם מנהלים את העסקים שלהם.
מה למשל? תוך כדי משבר הקורונה לפני מספר שנים, או בתקופה המלחמה הנוכחית, בנק ישראל בנה מספר תוכניות שנועדו לא רק לספק תנאי אשראי נוחים לעסקים מקרטעים שנפגעו כתוצאה מהמציאות הקשה, אלא הוא עשה זאת גם בניסיון להבטיח את הצמיחה שלהם מתוך המצוקה הכלכלית.
בנק ישראל הלוואה לעסקים – התוכנית הבסיסית
בדיוק כמו לפני מספר שנים כאשר מגיפת הקורונה פרצה אל חיינו, כך גם היום בתקופת המלחמה בגזרת הדרום והצפון. בנק ישראל הלוואה לעסקים זו בעצם תוכנית כלכלית של המערכת הבנקאית שנועדה להעניק הלוואה לעסקים קטנים לפרק זמן של מספר שנים בתנאים נוחים, החל מגובה הריבית ועוד.
אם נחזור מספר שנים אחורה אל תקופה הקורנה, גם אז בנק ישראל ביחד עם משרד האוצר נקטו תוך זמן קצר בכמה פעולות יזומות שנועדו להבטיח כי עסקים קטנים יוכלו לקבל הלוואה נוחה למרות סיכון גדול יותר מבחינת המדינה.
איזה סיכון? באופן טבעי בזמני משבר של עסק מסוים, בטח ובטח אם מדובר בעסק קטן או זעיר, היכולת של בעל העסק להתמודד עם הקשיים מצומצמת. לכן בדרך כלל בזמנים רגילים, רוב הבנקים אינם מאפשרים לעסקים הנמצאים בסיכון לקבל הלוואה בתנאים מטיבים, מאחר והם חוששים כי אותו עסק לא יצליח להתמודד עם תשלומי ההחזר החודשיים, ולכן מסרבים לתת הלוואה לבעל העסק.
אך אז, בתקופת הקורונה בנק ישראל הלוואה לעסקים לא בא לידי ביטוי רק במילים יפות, אלא הוועדה המוניטרית דאז השיקה תוכנית סדורה שהדגישה את המחויבות של המדינה לדאוג לעסקים קטנים, ולכן היא העמידה עבורם 10 מיליארד שקלים שהיו זמינים עבור בעלי העסקים הקטנים והזעירים לפרק זמן של שנתיים קדימה.
פרטי התוכניות השונות
בדיוק כמו אז בתקופת הקורונה כך גם היום, המשפט בנק ישראל הלוואה לעסקים מזכיר את אותם הזמנים.
בעל עסק קטן יכול היום להגיע אל המערכת הבנקאית ולקבל הלוואה בסיסית לארבע שנים בריבית קבועה של מינוס 0.1%. בנוסף ריבית הפריים על אותה הלוואה לא תעלה על פריים +1.3%. תנאים יוצאי דופן ללא ספק, אך יהיו מי שיגידו כי הם מחויבים בהתחשב במציאות הקשה.
עוד במסגרת התוכנית החדשה תחת המונח בנק ישראל הלוואה לעסקים, יש גם אפשרויות נוספות. למשל, בנק ישראל מוכן להעניק לכל בעל עסק הלוואה כספית לתקופה של שנתיים בריבית משתנה בריבית בנק ישראל מינוס 1.5 נקודות אחוז.
נקודה שחשוב לקחת בחשבון. כל ההלוואות השונות מותנות במספר תנאים.
בראש ובראשונה בנק כזה או אחר יעניק שהבנקים יעניק הלוואה לעסק קטן בתנאים הנוחים הללו אך ורק במידה ואותו עסק יכול להביא דוחות ומסמכים המעידים כי כושר ההחזר שלו אכן נפגע. בכמה? לפחות ב- 25%.
אם כן, אותו בעל עסק יוכל ליהנות מהלוואה שהריבית הממוצעת שלה לא תעלה על ריבית הפריים.
תוכנית נוספת שהצטרפה תוך כדי תנועה קובעת מסלול נוסף, גם היא תחת הכותרת של בנק ישראל הלוואה לעסקים. זו כוללת מסלול של הלוואה לפרק זמן של 3 שנים, והיא כוללת 10 מיליארד שקלים שהופנו לטובת העסקים הקטנים מטעם המדינה.
הלוואת חוץ בנקאית – פתרון נוסף
כמו תמיד ועוד יותר בזמני משבר כמו תקופת הקורונה או תקופת המלחמה הנוכחית, לפני שרצים ומתמוגגים מהמושג בנק ישראל הלוואה לעסקים, כדאי לבדוק אפשרויות נוספות ובראשן קבלת הלוואה חוץ בנקאית.
מדוע? כי לא פעם מתגלה כי דווקא הלוואות מגורמי חוץ עדיפות ואטרקטיביות הרבה יותר מאשר ההלוואות שבנק ישראל מעמיד, גם אם אלו בתנאים נוחים יותר.
הרי אם עסק קטן נפגע ויכול להעיד כי ההכנסות שלו קטנו רק ב- 20% ולא ב- 25% כפי שאחד המסלולים תחת הכותרת בנק ישראל הלוואה לעסקים דורש בזמן המלחמה, האם אפשר באמת להגיד כי אותו עסק המתמודד עם ירידה חדה בשיעור ההכנסות לא באמת נפגע?
כך שלא בפעם הראשונה הלוואות בנקאיות מסורתיות אולי מציעות ריביות נמוכות יותר בהשוואה להלוואות חוץ בנקאיות, אולם הקריטריונים לזכאות מחמירים פי כמה וכמה, ולכן לא מאפשרים לבעלי עסקים קטנים ליהנות מהם באמת. מדובר במכשול שיכול לעשות את ההבדל בין עסק שיצליח להישאר יציב בסערה או לטבוע ביחד עם רבים אחרים.
בואו נרחיב על כך יותר. הלוואות חוץ בנקאיות הן הלוואות המוצעות על ידי חברות אשראי, חברות ביטוח וחברות פיננסיות גדולות ומאושרות על פי חוק. בניגוד להלוואות שאפשר להכניס אותן תחת הקטגוריה של בנק ישראל הלוואה לעסקים, הלוואה חוץ בנקאית מספקת אפשרות גמישה ומהירה יותר.
עם פחות תהליכים בירוקרטיים כאלה ואחרים שיכולים לקחת פרק זמן ארוך מדי, אלא קבלת הלוואה כאן ועכשיו.
בתקופת משבר כל כלכלן יעיד כי מהירות התגובה והיכולת לספק חמצן לעסק מקרטע היא קריטית לסיכויי ההצלחה הסופיים.
איזו אפשרות עדיפה יותר?
נקדים ונאמר כי ברמת העיקרון עדיף ועסק, בטח ובטח אם מדובר בעסק קטן, שימנע עד כמה שניתן מלקחת הלוואה בזמני משבר כאשר העסק מכניס פחות וההוצאות גדלות. יחד עם זאת במידה ויש צורך למימון ביניים עד אשר הסערה תעבור, הלוואה היא פתרון אפשרי.
מתי עדיף יותר להיעזר בהלוואה כזו או אחרת? כאשר יש אפשרות למנף הצלחה מסוימת.
אם כך, בנק ישראל הלוואה לעסקים או הלוואה חוץ בנקאית? ובכן, נהיה הוגנים ונגיד כי ברוב הפעמים הלוואות לעסקים של בנק ישראל הן ההלוואות הטובות יותר, במיוחד לעסקים שנפגעו מהמשברים אחרונים.
אבל ברוב במקרים לא מדובר במקרי קיצון. רוב רובם של העסקים הקטנים נפגעו פגיעה מסוימת, לא קטנה במהלך המשברים הללו אך הם אינם עומדים בתנאים המחמירים שבנק ישראל מעמיד.
לכן במקרים הללו, הלוואה חוץ בנקאית עם דרישות פחות מחמירות יכולה להתאים הרבה יותר לבעלי העסקים.
בנק ישראל הלוואה לעסקים – סיכום
המחויבות של בנק ישראל לתמוך בעסקים קטנים וזעירים באמצעות תוכניות מוניטריות ממוקדות מדגישה את חשיבותם של העסקים הללו למשק הישראלי. בהחלט מעודד לראות את הערבות ההדדית הזו באה לידי ביטוי. אלו הן הלוואת הניתנות בתנאי אשראי נוחים שנועדו לצמצם ההשפעה של משברים כלכליים, כמו במשבר הקורונה וכיום בתקופת המלחמה מול חמאס, חיזבאללה ואירן. אך גם המאמצים הללו של בנק ישראל לא מתאימים לכל עסק קטן, לכן גם היום האפשרות של הלוואה חוץ בנקאית יכולה להתאים עבור רבים הרבה יותר. ומומלץ לבחון את 2 האפשרויות הללו לפני שמבצעים את הבחירה שיכולה לעשות את ההבדל בין עסק שיצליח להתגבר מעל המכשולים לבין מי שלא.
