הלוואה בערבות מדינה לעסקים קטנים

הלוואה בערבות מדינה לעסקים קטנים היא לא עוד הלוואה, אלא ניתן להסתכל על הדברים מנקודת מבט אחרת לגמרי, כזו שלעיתים מצילה את המשק כולו.

מדוע? כיוון שעסקים קטנים הם עמוד השדרה של כל כלכלה, לא רק בישראל אלא בכל מדינה אחרת בעולם.

בואו נצלול אל הפרטים הקטנים כך שהתמונה תהיה ברורה עוד יותר.

נכון להיום בשנת 2024, מספר העסקים הקטנים בישראל עומד על כ- 500,000 עסקים, אלה מהווים כ-95% מסך העסקים בארץ.

לכן התרומה שלהם לתוצר המקומי הגולמי (תמ"ג) עומד על כ-40% מהתמ"ג של ישראל. בנוסף, העסקים הקטנים בישראל מעסיקים ביחד כ-1.2 מיליון עובדים, שהם כ-50% מכוח העבודה במגזר הפרטי בישראל.

בין יתר הסקטורים שניתן למצוא בהם עסקים קטנים, אפשר לציין את המסחר הקמעונאי שכולל בתוכו כ-30% מהעסקים הקטנים. ענף הבנייה מכיל כ-15% מהעסקים הקטנים, ושירותי האירוח ואוכל למיניהם כוללים כ-10% מהעסקים הקטנים.

איך זה בא לידי ביטוי בתכל'ס? 

סך ההכנסות השנתיות של העסקים הקטנים בארץ נעות בין מאות אלפי שקלים למיליוני שקלים, כאשר ההכנסה הממוצעת לעסק קטן היא כ-2 מיליון שקלים בשנה.

הנתונים הללו ואחרים, מצביעים על החשיבות הגדולה של העסקים הקטנים בכלכלה הישראלית.

לכן כאשר עסק קטן זקוק לעזרה בעת צרה, או במידה והוא מבקש לבצע קפיצת מדרגה, הלוואה בערבות מדינה לעסקים קטנים נמצאת שם עבורו על המדף כמו אוויר לנשימה.

מהי הלוואה בערבות מדינה לעסקים קטנים?

אז ככה, הלוואה בערבות מדינה לעסקים קטנים היא הלוואה שניתנת בגיבוי של המדינה, מאחר והאינטרס של המדינה הוא שיהיו כמה שיותר עסקים קטנים מצליחים, ועל חלק מהסיבות לכל ציינו בפסקה הקודמת.

כאמור מטרת ההלוואה יכולה להיות מגוונת, אך דבר אחד בטוח. 

מאחר והמדינה היא זו שערבה בפני הבנקים על ההלוואה, היא מפחיתה מבחינת הבנקים או כל מוסד פיננסי אחר המפוקח תחת הקרן שמעניקה הלוואה בערבות מדינה לעסקים קטנים, את הסיכונים השונים הקיימים בכל הלוואה. 

זו הסיבה מדוע הגופים הללו לא רק שמוכנים להעניק הלוואה לעסקים קטנים, אלא הם מעמידים בפניהם תנאים הרבה יותר אטרקטיביים מעוד הלוואה רגילה.

מטרות ההלוואה

כפי שצוין לעיל, המטרה העיקרית של הלוואה בערבות מדינה לעסקים קטנים היא לעודד את הצמיחה הכלכלית על ידי מתן גישה למימון לעסקים בסדר גודל קטן ובינוני. 

ההלוואות הללו נועדו לאפשר לעסקים להשקיע בציוד, להרחיב את העסק, לשפר את התזרים המזומנים ולהשקיע בשיווק ובפיתוח. 

לדוגמה, בשנת 2023 הוענקו הלוואות בערבות מדינה בישראל בסכום כולל של 2 מיליארד שקלים, כאשר כ-60% מההלוואות נועדו להרחבת הפעילות העסקית והשקעה בציוד חדש.

היתרונות של הלוואה בערבות מדינה לעסקים קטנים

סיכון מופחת	מבחינת הבנקים ההלוואה הזו מפחיתה את הסיכון העצמי, לכן היא מאפשרת להם להעניק הלוואות בתנאים טובים יותר לעסקים הקטנים השונים. לדוגמה, כאשר עסק מקבל הלוואה בגובה 500,000 שקלים, הממשלה ערבה לכ-70% מהסכום, כלומר 350,000 שקלים.
תנאי הלוואה אטרקטיביים	בדרך כלל, הלוואות בערבות מדינה מגיעות עם ריביות נמוכות יותר, תקופות החזר ארוכות יותר ותנאים גמישים נוספים. למשל, עסקים קטנים יכולים ליהנות מריביות של כ-3% בלבד לתקופה של עד 7 שנים.
סיכויי הצלחה גבוהים יותר	בניגוד לבקשה להלוואה ישירות דרך הבנק, לעסקים קטנים יש יותר סיכוי לקבל את המימון המבוקש במידה והבקשה תעשה על ידי קרן המטפלת בהלוואה בערבות מדינה לעסקים קטנים.לשם הדוגמה, בשנת 2022, כ-40% מהבקשות להלוואות בערבות מדינה אושרו, זאת בהשוואה לכ-25% מהבקשות להלוואות רגילות.

מי זכאי להלוואה?

הזכאות להלוואה בערבות מדינה לעסקים קטנים נקבעת על פי מספר קריטריונים מסוימים, בין היתר אלה כוללים את:

• סוג העסק.
• שנות הפעילות של העסק.
• מצבו הפיננסי של העסק.
• מטרה ההלוואה.

לעיתים בעלי עסקים קטנים יידרשו להגיש מסמכים נוספים, כמו דוחות כספיים של שלוש שנות הפעילות האחרונות של העסק, תחזיות הכנסות ותוכניות עסקיות מסודרות לשימוש בכספי ההלוואה.

תהליך הבקשה להלוואה בערבות מדינה לעסקים קטנים

תהליך הבקשה להלוואה זו כולל מספר שלבים, החל מהגשת הבקשה ועד לאישור וקבלת הכספים. התהליך כולל:

• הגשת בקשה ראשונית עם המסמכים הנדרשים.
• בדיקה ראשונית על ידי גוף ממשלתי מוסמך.
• אישור עקרוני והעברת הבקשה לבנק המעניק.
• בדיקת הבקשה על ידי הבנק.
• אישור סופי והעברת הכספים לעסק.

הגורמים המעורבים בהליך הם גופים ממשלתיים ומוסדות פיננסים, כאשר כל אחד מהם משחק תפקיד מרכזי וחשוב.

לשם הדוגמה, משרד הכלכלה והתעשייה משמש כמפקח ואחראי על התהליך, בעוד שהבנקים אחראים לבדוק ולאשר את הבקשות מבחינה פיננסית.

מאחר ומדובר בגופים גדולים וההליך עצמו הוא הליך בירוקרטי שיכול להתיש, אך שאסור לטעות בו ואפילו לא באות אחת קטנה כאשר מגישים את הבקשה, כדאי מאוד להתכונן כפי שצריך לפני שמבצעים את הצעד הראשון.

ההמלצה הגורפת לבעלי עסקים קטנים היא לא להגיש את הבקשה באופן עצמאי, אלא להיעזר בחברות פיננסיות מקצועיות ואמינות, כמו קבוצת פתרונות פיננסים. 

אנשי המקצוע יעזרו לכל דורש לאסוף את כל המסמכים הדרושים, לבנות כהלכה תוכנית עסקית מפורטת וברורה, לצרף דוחות כספיים מדויקים ולהדגיש את היתרונות העסקיים שינבעו מההלוואה.

סיכום

כפי שראינו במאמר, הלוואה בערבות מדינה לעסקים קטנים מהווה כלי חיוני לצמיחה ולהתפתחות כלכלית. 

אולם מעבר ליתרונות הברורים שההלוואה מציעה, ישנם היבטים נוספים שכדאי להדגיש ושווים התייחסות מעמיקה.

הלוואות בערבות מדינה מאפשרות לעסקים קטנים להשקיע בטכנולוגיות חדשות ובחדשנות. 

לדוגמה, עסק בתחום המסחר האלקטרוני יכול להשתמש בכספי ההלוואה לפיתוח פלטפורמה מקוונת מתקדמת, שיפור מערכות ניהול המלאי או שילוב כלים לניתוח נתונים. 

המדינה שמה דגש ומעניקה יתרון ברור לבעלי עסקים קטנים הממוקמים

באזורים פריפריאליים, שם הגישה למקורות מימון פרטיים מוגבלת יותר. באמצעות הלוואות אלו, עסקים בפריפריה יכולים ליהנות מתמיכה כלכלית המאפשרת להם להתרחב, לשפר את התשתיות המקומיות ולהגדיל את התעסוקה באזורים אלו, ומבחינת המדינה מדובר בהשקעה חשובה, כלכלית וערכית.

הלוואות בערבות מדינה מסייעות לחיזוק הקהילה העסקית המקומית על ידי עידוד שיתופי פעולה בין עסקים קטנים. 

כאשר עסקים קטנים מצליחים להתרחב ולהתפתח, הם יוצרים הזדמנויות עסקיות חדשות לעסקים נוספים באזור. 

לשם הדוגמה, מפעל קטן שקיבל הלוואה להשקעה בציוד חדש עשוי להזדקק לשירותים של ספקים מקומיים נוספים, ובכך להגביר את הפעילות הכלכלית באזור.

בחלק מהמקרים, הלוואה בערבות מדינה לעסקים קטנים יכולה לפתוח מבחינתם חלון המביט אל עבר שווקים בינלאומיים, כך שהם יוכלו להתרחב מעבר לגבולות ישראל ולזכות בנתח שוק גלובלי.

כך שלסיכום הדברים, הלוואות בערבות מדינה לעסקים קטנים אינן רק פתרון פיננסי זמני, אלא זהו כלי אסטרטגי ארוך טווח לכל דבר, כזה המעצים את המגזר העסקי הקטן ומאפשר לו לממש את מלוא הפוטנציאל הכלכלי והחברתי שלו. באמצעות השקעה נבונה וראייה קדימה, עסקים קטנים יכולים להוביל לשינוי חיובי ולהתפתחות משמעותית של המשק כולו. 

לכן חשוב כי המדינה תמשיך לעודד ולתמוך ביוזמות מסוג זה, ולהעניק לעסקים הקטנים בישראל את הכלים והמשאבים הנדרשים לצמיחתם ולהצלחתם.