מדוע יש מי שנעזרים בהלוואה חוץ בנקאית לעסקים קטנים במקום לגשת לבנקים המוסדיים?
שאלה טובה והתשובה לכך בהמשך המאמר, אך קודם לכן, מה אנחנו יודעים על עסקים קטנים?
למרות התיאור שלהם – עסקים קטנים, בפועל החשיבות שלהם עצומה. למעשה הם משמשים כעמוד השדרה של הכלכלה בכל מדינה, מאחר והם פועלים בתחומים רבים ומגוונים.
מי נכנסים תחת הקטגוריה של עסקים קטנים?
אין זה משנה באיזה תחום מדובר, אלא שעסקים קטנים ובינוניים נחשבים לעסקים אשר מעסיקים פחות מ- 100 עובדים.
במדינת ישראל סדר הגודל של העסקים הללו מספקים מעל ל- 60% מקומות עבודה במדינה, והתוצר העסקי שלהם עומד סביב 55%.
לכן אין ספק כי מדובר באבסורד כי ברגע שעסק קטן זקוק להלוואה, הוא נתקל בקשיים רבים ולכן אין לו ברירה אלא לפנות אל עבר אפיק של הלוואה חוץ בנקאית לעסקים קטנים.
אבסורד אך זוהי המציאות והנתונים מאשרים זאת.
על פי בדיקות שנעשו עולה כי קצת יותר מ-85% מהאשראי של עסקים קטנים ניתן להם מהמערכת הבנקאית הרגילה, אך כ־86% מהאשראי לעסקים אלה ניתן מהמערכת הבנקאית.
יחד עם זאת, רבים מאותם בעלי עסקים מעידים כי נתקלים בקושי גדול כאשר ניגשים אל בנק כזה או אחר ומבקשים לקבל הלוואה לצורך מסוים.
זו הסיבה מדוע חלקם הגדול פונה בבקשה לקבל הלוואה חוץ בנקאית לעסקים קטנים.
ההשפעה של המציאות הנוכחית על עסקים קטנים
יהיה מיותר לציין כי המלחמה הנוכחית הנמשכת כבר לאורך חודשים ארוכים גורמת לנזק אדיר לכלכה המקומית כולה.
אך מי שנפגע יותר מכולם בהקשר הפיננסי הוא המגזר של העסקים הקטנים.
הנזק העיקרי בא לידי ביטוי בשל היעדר הון עצמי והיכולת לבצע מינוף.
אם הייתה זו רק המלחמה, מילא, אך למעשה עסקים קטנים מבקשים להיעזר בהלוואה חוץ בנקאית לעסקים קטנים עוד הרבה לפני הפעילות הביטחונית של צה"ל בגבול הדרומי והצפוני של ישראל.
במשך חודשים ארוכים עוד קודם לכן המשק סבל מהעלאות ריבית משמעותיות.
התוצאה? עליות מחירים תוך כדי ירידה במכירות.
באופן טבעי מי שנפגעים ראשונים ובצורה הקשה ביותר בזמני משבר הם העסקים הקטנים.
גם כך, בזמני שגרה עסקים קטנים מתמודדים פועלים עם רווח לא גדול במיוחד ומאגר הפיננסי שלהם דל יותר.
לכן בין היתר כדי להחזיק את הראש מעל למים הם פונים להפיק של הלוואה חוץ בנקאית לעסקים קטנים.
כך שלא משנה מתי, לרוב מדובר במאבק מורכב במיוחד, זאת בניגוד כמובן לעסקים גדולים שיש להם כוח ועומק פיננסי גדול הרבה יותר, לכן גם הבנקים מסתכלים עליהם אחרת כאשר ניגשים לבקש הלוואה.
אין זה פלא אפוא, כי בשנת 2023 לבדה, למעלה מ- 50 אלף עסקים נסגרו, מתוכם 90% היו עסקים קטנים.
הסיבה המרכזית לבקשת הלוואה חוץ בנקאית לעסקים קטנים
כיום חלק נכבד מבעלי העסקים הקטנים צריכים להתמודד ולנוע בתוך מציאות עסקית מטורפת כמעט.
רובם מנסים לשרוד כל יום בנפרד, שלא לדבר על הקושי לתכנן פעילות מסוימת לטווח בינוני או ארוך.
מדובר לא רק בעסקים קטנים עם עשרות עובדים אלא גם עשרות אלפי עצמאים שיכולים להיכנס תחת הקטגוריה הזו, של מי שממלאים תפקיד מרכזי בכלכלה הישראלית, אך באותה נשימה הם גם שייכים לסקטור המופלה לרעה כאשר ניגשים לבנק לבקש הלוואה.
אין זה סוד כי הבנקים מעדיפים לתת הלוואות לעסקים גדולים ולא לעסקים קטנים בשל מספר גורמים מרכזיים המפחיתים מבחינתם את חשיפת הסיכון.
לעסקים גדולים יש בדרך כלל נכסים והון עצמי גדול ומשמעותי יותר, אלה מבחינת הבנקים מספקים יציבות פיננסית שהם אוהבים.
זה אומר שהם בטוחים יותר כי העסקים הגדולים יעמוד בהתחייבויות שלהם וישלמו את תשלומי ההלוואה ללא בעיות מיותרות.
מעבר לזה, בדרך כלל כשעסק גדול ניגש לבנק לבקש הלוואה, יהיה מדובר בסכום גבוה, מה שאומר מבחינת הבנק רווחיות גדולה יותר מבחינת הריבית. בסופו של יום הבנק הוא לא מוסד צדקה אלא מעוניין להרוויח כמה שיותר כסף, לכן הוא פתוח יותר להעניק הלוואה לעסק גדול.
לעומת זאת, מבחינת הבנקים עסקים קטנים מהווים סיכון יתר מאחר ואין להם את היכולת לספק את אותה רמת בביטחון וחוסן פיננסי.
זו אחת הסיבות מדוע חזינו בירידה בביקוש למימון מקרב העסקים הזעירים, מ- 60% בשנת 2021 ל- 50% בשנת 2022, ובקרב העסקים הקטנים ירידה מ- 55% בשנת 2021 ל- 53% בשנת 2022, והמגמה השלילית הזו התחזקה מאז.
בשנה שעברה גם סך האשראי הבנקאי של העסקים הקטנים בישראל ירד, כמו גם היקף הפיקדונות שלהם.
לכן לאותם עסקים קטנים אין ברירה אלא לפנות לאפיקים אחרים, אחת מהן היא לחפש מוצא על ידי הגשת בקשה להלוואה חוץ בנקאית לעסקים קטנים.
מהי הלוואה חוץ בנקאית לעסקים קטנים?
הלוואה חוץ בנקאית לעסקים קטנים היא הלוואה רגילה לכל דבר.
ההלוואה הזו יכולה להינתן על ידי גופים פיננסים שאינם בנקים אלא חברות ביטוח, חברות אשראי או חברות מימון אלטרנטיביות המפוקחות על ידי המדינה.
בדיוק כמו כל הלוואה אחרת כך גם הלוואה חוץ בנקאית לעסקים קטנים, היא יכולה ללבוש צורות שונות. סכום כזה או אחר, לפרק זמן קצר, בינוני או ארוך לכל מטרה.
אם זה עבור סגירת מינוס, רצון לרכוש סחורה חדשה, לעבור למשרדים או מחסנים במיקום אחר ועוד.
הלוואה חוץ בנקאית לעסקים קטנים – יתרונות
עוד לפני שנפרט על היתרונות הרבים שיש להלוואה שכזו, חשוב לזכור, מדובר בהלוואה שצריך להחזיר, אחרת אפשר וינקטו כנגד הלווה צעדים משפטיים, אך בסופו של דבר היתרונות במקרה הזה גוברים על החסרונות.
הלוואה מהירה כאן ועכשיו
עסקים קטנים הקורסים תחת הנטל או זקוקים להלוואה במהירות האפשרית וקיבלו סירוב מהבנקים המסורתיים, יקבלו אור ירוק לקבל ההלוואה תוך פרק זמן קצר ועם פחות בעיות בירוקרטיות כאלה או אחרות.
קריטריונים גמישים
אומנם גם לגופים המעניקים הלוואה חוץ בנקאית יש דרישות ניקוד אשראי מסוימות כמו הבנקים, אך אלה פחות קשוחים.
הגופים הללו אינם חוששים להעניק הלוואה גם לעסקים חדשים שאין מאחוריהם היסטוריה ארוכה של פעילות מוכחת.
הדברים נכונים גם בנוגע לעסק הנמצא בקשיים וזקוק לחמצן כדי לשרוד ולבנות את עצמו מחדש.
הלוואה + ייעוץ פיננסי
כל הלוואה צריכה לעשות שכל ולהיות מותאמת אישית. כזו היא גם הלוואה חוץ בנקאית לעסקים קטנים.
לכן בחלק נכבד מהחברות השונות המעניקות הלוואה לעסקים קטנים לא רק מעניקים את הסכום המבוקש, אלא מעמידים לרשות בעלי העסקים יועצים פיננסים ויועצים עסקיים שיכולים לעזור לעסק שנמצא בצרה לנהל את ההלוואה בצורה המיטבית ביותר.
הלוואה חוץ בנקאית לעסקים קטנים – חסרונות
קודם לכן ציינו כי בסופו של דבר מדובר בהלוואה שצריך להחזיר, אבל יש עוד מספר משתנים שצריך לקחת בחשבון.
ריביות ועמלות גבוהות
אחת הדרכים היחידות של מי שמעניקים הלוואה חוץ בנקאית לעסקים קטנים לבטח את עצמם היא על ידי מתן הלוואה בריבית שברוב הפעמים תהיה גבוהה יותר מהתנאים שהבנקים מעמידים. זה נכון גם לגבי עמלות מסוימות.
בהתחשב בעובדה שלו עסק קטן זקוק להלוואה וקיבל סירוב מהבנק, אין לו ממש ברירה, וכדאי מאוד שהוא יכניס את עניין הריביות והעמלות אל תוך מערכת השיקולים והתוכנית העסקית שבונה עם לקיחת ההלוואה.
תנאי החזר קצרים
רוב ההלוואות החוץ בנקאיות מסוימות מוענקות לפרקי זמן קצרים יותר, של מספר חודשים עד מספר קטן של שנים.
זאת כמובן בניגוד להלוואות ארוכות טווח שניתן לקבל בבנקים השונים.
יחד עם זאת ניתן לשלב בין השניים. לדוגמה, לו עסק קטן בכל זאת הצליח לקבל הלוואה בסכום גדול מבנק מוסדי עבור מהלך עסקי משמעותי אך חסר לו סכום קטן מסוים כדי שתנאי הפתיחה שלו יהיו טובים עד כמה שניתן, הוא יכול להשלים את החסר בעזרת הלוואה חוץ בנקאית המיועדת לעסקים קטנים.
סיכום
הלוואה חוץ בנקאית המוצעת לעסקים קטנים היא חלופה יוצאת מן הכלל.
מדובר בהלוואה גמישה שניתן לקבל אותה ביתר קלות תוך פרק זמן קצר לכל מטרה.
באופן טבעי שום דבר אינו מושלם וגם ההלוואה הזו מגיעה עם פשרה מסוימת, למשל בכל הנוגע לגובה הריביות. לכן כמו כל הלוואה, נדרשת זהירות ובחינה קפדנית של כל בעל עסק המבקש להיעזר בהלוואה כזו או אחרת.
עליו לדאוג שההלוואה לא רק תעזור לו בעת צרה, אלא גם תתאים ליכולות הפיננסיות של העסק, כך שבסופו של תהליך הוא יוכל להחזיר את ההלוואה בלי בעיה מיוחדת.
דבר שיתרום רבות לא רק להבראת העסק, אלא גם לפרופיל העסקי שלו.
