הלוואה לעסקים בערבות המדינה

הלוואה לעסקים בערבות המדינה 

הלוואה לעסקים בערבות המדינה הפכה בשנים האחרונות לכלי סופר מרכזי במאמצי המדינה לתמוך במגזר העסקי הרחב.

הצורך הזה התגבר בצורה משמעותית במהלך השנה האחרונה, תחת הערפל של מלחמת חרבות ברזל, כאשר המדינה מבינה היטב כי מגזר העסקים הקטנים משמשים כמנוע הצמיחה המרכזי של הכלכלה הישראלית כולה, ולמרות שמדובר בעסקים בסדרי גודל קטן עד בינוני, הם אלה שנושאים בנטל הכבד ביותר כאשר המשק נכנס לסחרור. 

לכן בחודשים האחרונים הממשלה הנוכחית החליטה להרחיב את התמיכה הכלכלית שבאה לידי ביטוי בדמות הלוואה לעסקים בערבות המדינה, במטרה לסייע לעסקים להתמודד עם קשיי הנזילות, ולהעניק להם גישה להון הדרוש כדי להמשיך לפעול ולהתפתח גם במציאות המאתגרת של השנה הזו והשנים הבאות.

הלוואה לעסקים בערבות המדינה: המסלולים החדשים

הקרנות החדשות של הלוואה לעסקים בערבות המדינה כוללות שני מסלולי עיקריים. 

• מסלול ראשון – המסלול הראשון מיועד לעסקים בסדר גודל קטן ובינוני אשר מעמידים מחזור מכירות של עד כ- 100 מיליון שקל. מדובר בעסקים שבדרך כלל מתקשים מאוד לגייס אשראי בשוק החופשי, ולכן הקרן מעניקה להם תנאים מקלים במיוחד.  במידה ואתם סקרנים לגלות מה היקף ההלוואות שהקרן הזו מעמידה, ובכן מדובר בהיקף של עד 8 מיליארד שקל.  כאשר מפרקים את הסכום העצום הזה לגורמים, התוצאה המתקבלת היא שעסק קטן ראשי להגיש בקשה לקבל הלוואה לעסקים בערבות המדינה בסכום של עד חצי מיליון שקל או 8% מהמכירות של העסק. כדי להבין עד כמה מדובר בהלוואה אטרקטיבית, קחו בחשבון כי הדרישה היחידה מבעל העסק לטובת קבלת ההלוואה היא להעמיד ביטחונות בסך של עד 5% בסך הכל מגובה ההלוואה. מדובר בנתון שובר שוויון כאשר מבצעים השוואה לעומת התנאים שאותו בית עסק היה מקבל מהבנקים השונים במידה והיה מבקש לקבל הלוואה במסלול רגיל ולא הלוואה לעסקים בערבות המדינה.
• מסלול שני – ויש מסלול נוסף, שנועד להעניק תמיכה לעסקים בסדרי גודל גדולים יותר, עם מחזור מכירות של עד חצי מיליארד שקל.  ברור שלא מדובר בעסקים קטנים אך למען הידע הכללי, גובה ההלוואה המקסימלית הוא 32 מיליון שקל או 8% מהמכירות, מה שיותר נמוך. גם במסלול זה הדרישה מבעלי העסקים היא להעמיד ביטחונות מסוימים, של עד 10% מגובה ההלוואה.  שני המסלולים הללו של הלוואה לעסקים בערבות המדינה מעניקים לכל בית עסק שנעזר במסלול כזה או אחר, פרק זמן של עד חמש שנים להחזיר את הסכום שנלקח, כאשר עומדת בפניו האפשרות לדחות את תשלומי ההחזר לתקופה של 3 עד 12 חודשים, דבר שעומד לשיקולו של בית העסק בהתאם למצבו הפיננסי.

גובה הריבית

כמו בכל הלוואה אחרת כך גם בהלוואה לעסקים בערבות המדינה, בעלי העסקים השונים חוששים ולכן מתלבטים רבות האם להיעזר במסלול כזה או אחר עקב הריבית אותה בית העסק יצטרך לשלם, והרי מתנות חינם אין בחיים.

המדינה אומנם עושה לא מעט על מנת להעניק סיוע פיננסי לעסקים הקטנים, אולם למרות זאת הריבית הממוצעת להלוואות הללו עומדת על פריים פלוס 1.5%. 

על פי תנאי המשק בימים אלו, מדובר בריבית של 7.75%, שהיא גבוהה יותר לעומת גובה ריבית שהייתה נהוגה בקרן ההלוואות מטעם המדינה בזמן משבר הקורונה לפני מספר שנים. באותו פרק זמן הריבית עמדה על שיעור של 3.1% בלבד. 

לכן כל בית עסק ובוודאי עסק קטן, צריך לשקול טוב טוב האם בכל זאת כדאי לו לנסות ולהסתייע בהלוואה לעסקים בערבות המדינה, כאשר בסופה של תקופה הוא עדיין יצטרך לעמוד בהחל התשלומים בלי שזה יכניס אותו לברוך כלכלי.

מדוע גם כשמדובר בהלוואה לעסקים בערבות המדינה, הריבית יחסית גבוהה?

ובכן, ההלוואות הללו ניתנות על ידי 11 גופי אשראי שונים. בין היתר מדובר בשבעה בנקים גדולים, שלוש חברות כרטיסי אשראי, ובנוסף גופי אשראי חוץ-בנקאיים מסוימים.

הגופים הללו אומנם מאפשרים גמישות ותנאים לא רעים בכלל עבור העסקים הקטנים והבינוניים, כפי שציינו קודם לכן עם העמדת ביטחונות אטרקטיבית במיוחד, אבל הבנקים והגופי הנוספים כן לוקחים בחשבון כי ברוב המקרים מי שמבקשים לקבל הלוואה לעסקים בערבות מדינה הם עסקים שנקלעו לצרה פיננסית, במיוחד בתקופה המורכבת הזו.

לכן ולמרות הביטחונות שהמדינה מעמידה גם כן, הם רוצים לשמור על האינטרס הפיננסי שלהם עד כמה שניתן.

האם הלוואה לעסקים בערבות המדינה היא הפתרון האולטימטיבי?

שאלה השאלות היא האם הלוואה לעסקים בערבות המדינה היא הפתרון האולטימטיבי? 

אין ספק שמדובר בשאלה מורכבת מאוד, ואנחנו ככל הנראה נאכזב אתכם כאשר נכתוב כי לשאלה הזו אין תשובה אחת חדה וברורה.

אין ספק כי ההלוואות דוגמת הלוואה לעסקים בערבות המדינה זה מוצר שעסקים רבים אינם יכולים לצאת לדרך או להתקיים בלעדיו.

בכל זאת מדובר בפעולה בה ברגע אחד בית עסק קטן בתחום כזה או אחר, מקבל אל חשבון הבנק של העסק סכום כסף משמעותי שמשפר באופן מידי את תזרים המזומנים ותנאי האשראי של העסק.

סכום הכסף הזה מאפשר לו להתמודד עם בעיות כאלה ואחרות שמתמיד מאפיינות פעילות של עסק פעיל, ועוד יותר בימי המלחמה הנוכחית בישראל.

כך בית עסק יכול לשרוד ולעיתים אף מעבר לזה, לצמוח אל גבהים חדשים, אבל! בסופו של דבר אין מוצר פיננסי שאין בו סיכון מסוים.

כך שגם הלוואה לעסקים בערבות המדינה מגיעה עם יתרונות סיכונים ומשמעויות ארוכות טווח שכל בית עסק חייב לקחת בחשבון כאשר הוא בוחן את האפשרויות העומדות לפניו.

סיכום ביניים

היתרון המרכזי של הלוואות מסוג זה בא לידי ביטוי בתנאים המיטיבים, בעיקר אם מבצעים השוואה מול אפשרויות אחרות שעומדות בפני בית עסק בדרך אחרת.

מדובר בהעמדת ביטחונות בסדר גודל קטן, ריבית שאומנם היא לא קטנה מאוד אבל גם לא גבוהה יתר על המידה בהשוואה להלוואות אחרות הניתנות בשוק, וגם תנאי החזר גמישים למדי.

מצד שני מדובר בהתחייבות לכמה שנים טובות, עם ריבית כגון פריים פלוס 1.5%, שעלולה להגיע לכדי 7.75% במידה ונחזה בהמשך עלייה של הריבית במשק.

זה יכול להכביד מאוד על עסק קטן ואפילו עסק בינוני, בטח ובטח אם בעת לקיחת ההלוואה המצב של העסק שלו אינו מלבב.

לכן חשוב מאוד לערוך תוכנית עסקית שלוקחת בחשבון על הנתונים הללו, את מצבו הנוכחי של בית העסק, ולבצע חישוב אמיתי, כנה ונטול רגשות תוך כדי לקיחה של מספר תרחישים, ולהיות בטוחים עד כמה שניתן כי גם במקרה הקיצוני ביותר לשלילה, העסק עדיין יוכל לעמוד בהחזרים החודשיים של הלוואה.

במידה והתשובות שעולות הן חיוביות, אפשר לפנות אל האפיק המדובר בלב שלם. אך אם התשובה היא שלילית או הספקות מתגברות, עצרו הכל ותנסו להיחלץ מהמצב הנוכחי בדרך אחרת, כך שלא תחפרו לעצמכם בור פיננסי גדול עוד יותר.

סיכום

כפי שצוין לעיל, הלוואה לעסקים בערבות המדינה היא ללא ספק פתרון שיכול להיות מאוד חיוני ומועיל לעסקים קטנים ובינוניים בישראל, אך יחד עם זאת לא מדובר בפתרון האולטימטיבי לכל מצב ולכל בית עסק. 

לפני שאתם רצים להסתייע בהלוואה כזו או אחרת, עליכם לבחון בצורה מעמיקה את מצב העסק שלכם, את התנאים המוצעים, ולשאול את עצמכם שאלה אחת משמעותית, האם העסק שלכם יצליח לעמוד בהתחייבויות.

קרנות ההלוואות בערבות מדינה שהוקמו בשנים האחרונות, ובמיוחד במהלך המלחמה הנוכחית, מציעות פתרון חשוב לעסקים קטנים ובינוניים שנאבקים לשרוד, על כך אין ספק, אך לצד יתרונות ברורים חשוב לזכור את האתגרים שמציבים התנאים הכלכליים הללו.

מדובר במהלך שיכול להיות מועיל ויעיל לעסק, אך לא כדאי להפוך אותם למכה כלכלית שתכביד עליו ותוביל בסופו של דבר לפשיטת רגל.

מאחר והלוואות מסוג זה מציבות אתגרים כלכליים מורכבים, מומלץ להיעזר עם יועצים פיננסים מקצועיים על מנת לגבש את ההחלטה הסופית.