הלוואה לעסקים בערבות מדינה

הלוואה לעסקים בערבות המדינה – הלוואה לעסקים בערבות המדינה היא לא המצאה ישראלית.

אומנם המערכת הישראלית להלוואות בערבות המדינה נחשבת למתקדמת יחסית, אולם ישנם מספר מודלים מוצלחים אחרים, כמו בארה"ב.

שם קיימת מערכת דומה המספקת הלוואות לעסקים קטנים דרך ה-SBA (Small Business Administration) וגם הוא מתאפיין בהלוואות בתנאים מועדפים ובתמיכה רחבה יותר לעסקים במגוון תחומים. 

כמו האמריקאים כך גם הישראלים, כולם מבינים כי הלוואה בערבות המדינה מסייעת לעסקים בסדר גודל קטן ובינוני, אולם מאחר ולא מדובר בעוד הלוואה, חשוב ללמוד על הדקויות כך שלא תפתחו תקוות שווא לחינם.

הלוואה לעסקים בערבות המדינה – הקריטריונים לזכאות

קבלת הלוואה לעסקים בערבות המדינה דורשת מכם לעמוד במספר קריטריונים. 

אין קריטריון חשוב יותר או פחות אלא לכולם השפעה עצומה, וגם אין גם הבדל אם מדובר בעסק חדש או כזה הפעיל מספר שנים ויותר.

הזכאות נקבעת על פי קריטריונים מוגדרים מראש, ובין היתר נבדקים הדברים הבאים:

• המחזור העסקי.
• מספר העובדים בעסק.
• תחום הפעילות. 

באופן טבעי עדיף לו העסק מוכיח יציבות כלכלית מסוימת, כך סיכויי ההצלחה גוברים. אומנם המדינה היא זו שמעניקה לבנקים השונים ערבויות כנגד ההלוואה.

בכל זאת האינטרס המשותף של כל הגופים הוא שיהיה אפקט חיובי למי שמקבלים את ההלוואה, ואם מדובר בעסק בריא הסיכויים שלו להצליח גבוהים.

בפועל זה אומר לרכוש עוד ציוד כזה או אחר, עוד עובדים לעסק וכד'. בשורה התחתונה זה מוביל לתשלום של יותר מיסים שהולכים לקופת המדינה.

בנוסף, בית עסק המבקש להיעזר בהלוואה כזו צריך להוכיח לא רק את מטרות השימוש של כספי ההלוואה, אם הוא עסק מרוויח או מפסיד וכל פרמטר נוסף, אלא הוא גם נדרש להציג תוכנית עסקית מפורטת המתארת כיצד הוא מתכוון להחזיר את ההלוואה.

במידה ולגוף הבודק את הזכאות של הלוואה לעסקים בערבות המדינה יש חשש מסוים לגבי יכולת ההחזר של בית העסק, אפשר והוא ידרוש לקבל מבעל העסק ביטחונות נוספים. 

תהליך הגשת הבקשה להלוואה לעסקים בערבות המדינה

תהליך הגשת הבקשה להלוואה בערבות המדינה כולל מספר שלבים מרכזיים:

איסוף מסמכים	בעל העסק המבקש לקבל הלוואה לעסקים בערבות המדינה לאסוף את כל המסמכים הרלוונטיים כגון: דוחות כספיים, תוכנית עסקית מפורטת, דוחות של רשויות המס ועוד.
מילוי טפסים	בעל העסק נדרש למלא את הטפסים הייעודיים עבור ההלוואה. שימו לב כי במידה ומילוי הטפסים לא מנוסח כהלכה, זה לבדו יכול להוביל לדחיית הבקשה. לכן מומלץ להיעזר באיש מקצוע הבקיא בתחום.
הגשת הבקשה להלוואה	לאחר איסוף החומרים הרלוונטיים ומילוי הטפסים בהתאם, ניתן להגיש את הבקשה להלוואה לעסקים בערבות המדינה לבנק או לקרן המלווה.
אישור ראשוני	לאחר בדיקה ראשונית, הבקשה מקבל אישור ראשוני לאחריו התיק מועבר לקרן או הבנק המלווה.
בחינה מעמיקה	צוות מקצועי מטעם הקרן או הבנק המלווה מבצעים בדיקה דקדקנית של הבקשה
החלטה סופית	בפרק זמן שלא אמור לעלות על מספר שבועות, בית העסק מקבל תשובה האם בקשתו אושרה או נדחתה.

תנאי ההלוואה

כמו כל הלוואה אחרת, כך גם הלוואה לעסקים בערבות המדינה יכולה להשתנות בהתאם למשתנים של בית העסק. 

למשל גובה סכום ההלוואה שהוא מבקש, פרק הזמן בו הוא עתיד להחזיר את ההלוואה, הריבית ועוד.

מאחר ומדובר בהלוואה בערבות המדינה, אין זה משנה באיזה סדר גודל של הלוואה מדובר, לרוב הריבית תהיה נמוכה יותר, תקופת החזר ההלוואה תהיה גמישה ובחלק מהמקרים אפשר ובעל העסק יקבל תקופת גרייס, כך שהוא יתחיל לשלם את התשלום הראשון בגין ההלוואה רק מספר חודשים לאחר שקיבל את הסכום המלא. 

צעד זה נועד כדי לתת לעסק שקיבל אישור לקבל הלוואה לעסקים בערבות המדינה לעשות שימוש בכספים בדרך בה תכנן והציג בפני מקבלי ההחלטות המקצועיים.

שימוש בכספי ההלוואה

נהוג לחשוב כי כל מי שמבקשים לקבל הלוואה כזו או אחרת, עושים זאת כדי לשלם חובות קיימים של העסק, אולי אפילו לשלם מספר הלוואות קודמים ולהישאר עם ההלוואה בערבות המדינה מאחר וזו מעמידה תנאי ריבית נוחים יותר.

בפועל רוב רובם של בעלי העסקים שפונים לאפיק של הלוואה לעסקים בערבות המדינה עושים זאת מעמדת כוח או כדי להגדיל ולייעל את העסק שלהם, למשל:

• רכישת ציוד חדש.

השקעה בציוד חדש היא פעולה הכרחית עבור עסקים רבים, במיוחד כאשר מדובר בעסק טכנולוגי אשר נעזר במכונות כאלה ואחרות בפעילות היום-יומית. סכום ההלוואה מאפשר לעסק לרכוש ציוד כמו מכונות תעשייתיות, מחשבים, תוכנות ניהול ומערכות מידע, כלי עבודה מתקדמים ועוד. 

הרכישות מייעלות את הפרודוקטיביות של העסק, מצמצמות את העלויות התפעוליות ולבשורה התחתונה מביאות לגידול בהכנסות. למשל, רכישה של מכונת דפוס דיגיטלית חדשנית לבית דפוס, דבר אשר פותח דלתות חדשות ללקוחות קיימים וחדשים.

• הרחבת העסק.

הלוואה לעסקים בערבות המדינה מאפשר לעסקים להתרחב. למשל אם מדובר ברשת מאפיות בעלת ארבעה סניפים, המבקשת לפתוח סניף חמישי בעיר חדשה.

או בעל מסעדה קטנה ומצליחה יכול להשכיר את המבנה הצמוד למסעדה שלו, וכך לשבור את הקיר המפריד ביניהן ולהרחיב את המסעדה הקיימת שלו כך שהוא יוכל יהיה לארח הרבה יותר סועדים במשך שעות הפעילות של המסעדה.

• השקעה במחקר ופיתוח.

מדובר בעיקר בחברות הייטק וטכנולוגיה אשר יכולות להיעזר בכספי ההלוואה על מנת לממן פיתוח של מוצר חדשני או לשיפור מוצר קיים על מנת לקדם את המוצר, לעניין בו משקיעים ועוד.

ההשקעות הללו ואחרות בתחומים שונים יכולות לתרום לצמיחה משמעותית של כל בית עסק ולהוביל אותו לשיאים חדשים.

הלוואה לעסקים בערבות המדינה – יתרונות מול חסרונות

כמו כל הלוואה אחרת בשוק, כך גם הלוואה לעסקים בערבות המדינה, יש לה יתרונות ברורים אך גם מספר חסרונות שצריך לקחת בחשבון.

כפי שצוין לעיל, להלוואה בערבות המדינה יש תנאי ריבית נוחים הרבה יותר לעומת רוב רובן של ההלוואות הרגילות בשוק.

לבנקים או קרנות קל יותר לאשר את הבקשות להלוואה מאחר והן מקבלות גיבוי מטעם המדינה, הן לעסקים ולעצמן. מדובר בצעד המנטרל סיכונים של מי שמלווים את הכסף.

הגמישות שיש תנאי ההחזר משחקת תפקיד מרכזי בהלוואה בערבות המדינה, כולל תקופת גרייס שיכול לנוע במשך מספר חודשים.

מה החסרונות אתם שואלים? בדיוק כמו כל הליך לקבלת הלוואה, כך גם הלוואה לעסקים בערבות המדינה. מדובר בתהליך בירוקרטי שיכול לקחת פרק זמן מסוים, והוא דורש מבעל העסק לא מעט זמן ומאמץ. אם באיתור המסמכים הרלוונטיים או במילוי הטפסים הייעודים.

גם הלוואה לעסקים בערבות המדינה בסופו של דבר תלויה בלא מעט פרמטרים שיכולים להשתנות תוך כדי תנועה, בהתאם לנעשה במשק.

תלויות בתנאים כלכליים משתנים: התנאים הכלכליים המשתנים יכולים להשפיע על יכולת העסק להחזיר את ההלוואה ולעמוד בתנאים שנקבעו.

ליווי עסקי

עוד לפני שהגשתם בקשה להלוואה בערבות המדינה וגם במידה וקיבלתם אישור חיובי, מומלץ מאוד להיעזר לאורך כל התקופה בגופים או אנשי מקצוע המסייעים לא רק בקבלת ההלוואה, צעד שכולל בתוכו מילוי תקין של הטפסים, כתיבה של תוכנית עסקית ועוד, אלא גם עוזרת לעסקים ליישם בפועל את סכום ההלוואה.

מדובר בשירות הכולל בתוכו:

• ייעוץ פיננסי – סיוע בניהול תקציב, תזרים מזומנים ותכנון פיננסי ארוך טווח.
• תכנון אסטרטגי – פיתוח אסטרטגיות עסקיות ותוכניות עבודה כך שהעסק יוכל להצליח ולהמריא.
• שירותי מנטורינג – ליווי אישי על ידי אנשי פיננסים מנוסים המסייעים בקבלת החלטות וניהול העסק.

חשוב לדעת ולעשות

אין ספק כי הרגע בו בעל עסק שומע כי הוא קיבל אישור והוא עומד לקבל סכום כסף כחלק מהלוואה בערבות המדינה הוא רגע מאושר.

יחד עם זאת זוהי רק נקודת ההתחלה ולאחריה יש לעשות שימוש מושכל בסכום ההלוואה.

במידה וצץ לו קושי בהחזר ההלוואה, או הפעולות שהתבצעו בעזרת כספי ההלוואה לא מביאים לתוצאות המבוקשות, כדאי לפנות כמה שיותר מהר

המלווה ולהציג את הדברים כפי שהם, בלי לעגל פינות או לנסות ולהסתיר נתונים כאלה ואחרים.

לגוף המלווה, בין אם מדובר בבנק או קרן פרטית, יש אינטרס לעזור לאותו בעל עסק, ולעיתים ניתן לבצע מספר פעולות הנוגעות להלוואה.

מה למשל? לבצע פריסה חדשה של גובה החוב ולהתאים את תנאי ההחזר למצב הנוכחי ולפי תנאי השוק.

לעיתים ניתן להאריך את תקופת הגרייס לעוד מספר חודשים קדימה, כך שאותו בעל עסק יוכל לבצע מספר פעולות בהתאם כך שכספי ההלוואה יושקעו טוב יותר.

אחרת הפרסומת שאנו שומעים וכזו אשר מתלווה לכך הלוואה, על כי חדלות פירעון עלולה לגרור צעדים משפטיים וכד', תהפוך להיות למציאות של בית עסק שקיבל אישור להלוואה לעסקים בערבות המדינה, אך שזו לא נוצלה כהלכה.

הפעלת הביטחונות שהופקדו. לכן, חשוב להיות פתוחים ושקופים מול הגורמים המלווים ולהיות מוכנים לפתרונות מגוונים במקרה של קשיים.

סיכום

במאמר זה למדתם כי הלוואה לעסקים בערבות המדינה היא כלי פיננסי חשוב ויעיל שיכול לסייע לעסקים בסדרי גודל שונים לצמוח ולהתפתח. 

רק בזכות הבנה מעמיקה של הקריטריונים השונים, החל מתהליך ההגשה, תנאי ההלוואה, יתרונות מול חסרונות ועד לשימוש נכון בכספים, ניתן יהיה לבצע קפיצת מדרגה משמעותית בפיתוח והצלחת העסק.

כל ניסיון לעגל פינות מבלי לבצע בדיקה דקדקנית, לפני הגשת הבקשה להלוואה וגם לאחר אישור וקבלת הכספים, יוביל לפיתוח של בעיות מיותרות במקום צמיחה כלכלית.