הלוואות לעסקים קטנים – הלוואות לעסקים קטנים נשמע כמו משפט סתמי, אך בפועל דווקא העסקים הקטנים הם אלה שנושאים על גבם את רוב המשק בישראל.
בשנת 2024, עסקים קטנים ובינוניים ומעסיקים כ-70% מכוח העבודה במשק.
לפי נתוני משרד הכלכלה והתעשייה, מספר העסקים הקטנים בישראל עומד כיום על כ-600,000, עם גידול שנתי של כ-3%.
מדובר בגידול קטן מדי בהתחשב בעובדה כי העסקים הללו תורמים לכ-55% מהתוצר המקומי הגולמי (GDP) של המדינה.
כמו בכל שנה כך גם בזו הנוכחית, עסקים קטנים רבים ממשיך להתמודד באומץ עם אתגרים שונים.
המלחמה הנוכחית רק העצימה את הקשיים הכלכליים שגם כך מאיימים על רבים מהעסקים, לכן באין ברירה לעיתים, הם נאלצים לפנות אל האפיק של הלוואה.
האם הלוואות לעסקים קטנים הן תמיד קשורות לקושי כלכלי? התשובה היא לא.
בחלק מהמקרים מדובר גם בעסקים שעושים חיל ומבקשים לבצע קפיצת מדרגה. אלה נעזרים בהלוואות כסוג של מינוף חיובי.
בין אם מדובר בהלוואה למטרת צמיחה, כדי לשמור את הראש מעל למים או שהיא משמשת כמוצא אחרון לפני פשיטת רגל, חשוב להבין את היתרונות והחסרונות שיש להלוואות לעסקים קטנים להציע.
הלוואות לעסקים קטנים בישראל 2024: כל מה שצריך לדעת
במידה ואתם בעלים של עסק בסדר גודל קטן ומעוניינים להרחיב את הפעילות שלכם בעסק, לרכוש טכנולוגיה מתקדמת, לגייס עובדים חדשים, לנצל הזדמנויות עסקיות וכל סיבה חיובית אחרת. או במידה ואתם בעלים של עסק קטן, חדש או ישן, כזה שהגיע לשיאים בעבר או מתקשה לשרוד במשך פרק זמן ארוך מדי, הלוואה היא פתרון ועזר אפשרי.
לפניכם מידע מקיף אודות הלוואות לעסקים קטנים, כך שתוכלו ללמוד את כל סוגי הלוואות השונות.
יתרונות לצד החסרונות של כל סוג, כך שתהיה לכם היכולת לקבל החלטה מושכלת ולא על בסיס רגש בלבד, האם להיעזר בהלוואות לעסקים קטנים או לנסות להתקדם או להינצל בדרך אחרת.
לפניכם עומדת האפשרות לבחור מתוך 4 סוגי הלוואות לעסקים, אגב בכל סדר גודל.
הלוואות מהבנקים המוסדיים
בישראל הבנקים הם הגוף המוביל בתחום הלוואות לעסקים קטנים ובכלל.
הם אחראים ליותר מ- 53% מהאשראי אשר ניתן מגזר העסקי.
אחוז ההלוואות הנלקחות על ידי עסקים קטנים ובינוניים מהבנקים עומד על כ-40% מסך כל ההלוואות לעסקים בישראל. מדובר בנתון אשר נשאר יציב מאוד לאורך השנים.
מדוע? בעיקר משום שההלוואות הללו ניתנות לטווח ארוך עם ריבית קבועה נמוכה יותר מהריבית אותה מעניקים גופים אחרים.
השילוב של ריבית נמוכה ואפשרות לפרוס את ההחזרים החודשיים על פני פרק זמן ארוך יותר, יכול להקל על תזרים המזומנים של עסק קטן.
אולם רגע לפני שאתם קופצים אל סניף הבנק הקרוב לעסק שלכם, קחו בחשבון כי הלוואות מטעם הבנקים השונים הן לא הלוואות מושלמות.
מדוע? כיוון שתהליך קבלת ההלוואה עלול להיות ארוך ומסובך, ולא פעם אפשר ותקבלו על כך סירוב. בעיקר אם מצבו הכלכלי של העסק אינו מזהיר.
כך לפני שאתם ניגשים לקבל הלוואה מבנק כזה או אחר, תכינו את כל המסמכים שיכולים לשמש עבורכם כעזר, ולהעיד על שתעמדו בהחזר הנדרש.
לעיתים תאלצו להביא עמכם ערבים או להעמיד ביטחונות (נכס נדל"ן, למשל) כדי שהבנקים יהיו בוטחים כי כדאי יהיה להעניק לכם את ההלוואה הנדרשת.
הלוואות בערבות המדינה
אם לא הייתם בטוחים אז כדאי לדעת. גם עסקים קטנים יכולים לדרוש הלוואות בערבות המדינה.
מהי בעצם קרן ההלוואות בערבות המדינה? מדובר ביוזמה מבורכת של משרד הכלכלה והתעשייה, אשר מציעה הלוואות לעסקים קטנים באמצעות בנקים ומוסדות פיננסיים שונים.
יתרונות גדולים יש להלוואות לעסקים קטנים בערבות מדינה, בין היתר בזכות היכולת לקבל הלוואה בתנאים מועדפים, למשל בריבית נמוכה יותר ותקופת החזר ארוכה יותר.
מי שבעצם מעניקים את ההלוואות לעסקים בערבות המדינה הם הבנקים השונים, רק שבניגוד לפנייה ישירה אל הבנק, במקרה הזה המדינה היא זו שערבה בפני הבנק עבור עסק כזה או אחר. כך שמבחינת הבנק הסיכון נמוך ביותר.
הלוואות אלו ניתנות בתמיכת המדינה, שמקטינה את הסיכון לבנקים על ידי ערבות חלקית להלוואה. המסלול הנפוץ ביותר הוא קרן הסיוע לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה.
יתרון נוסף בא לידי ביטוי בכך שקל יותר לעמוד בתנאים שקרן ההלוואות בערבות המדינה מעמידה בפני עסקים קטנים.
יחד עם זאת צריך לקחת בחשבון כי הדרך להלוואות בערבות מדינה רצופה בקשיים בירוקרטיים.
כך שאם עסק קטן צריך עזרה פיננסית כאן ועכשיו, עליו לקחת בחשבון כי תהליך קבלת ההלוואה עשוי להיות ארוך ומורכב, וגם בו יש להוכיח כושר החזק, תוכנית עסקית ועוד.
במידה ואתם בעלים של עסק קטן ומעוניינים לפנות אל אפיק של הלוואות לעסקים קטנים בערבות המדינה, כדי לכם להיעזר בשירותיו של איש מקצוע אשר בקיא בדקויות של הלוואה זו, כיצד להגיש את הבקשה וכד'.
במידה ולא תגישו את הבקשה על פי התנאים המאוד ברורים וקפדניים, תקבלו סירוב ולא תוכלו להגיש בקשה נוספת אלא חודשים ארוכים לאחר מכן.
הלוואות חוץ-בנקאיות
הלוואות חוץ-בנקאיות הן הלוואות לכל דבר, רק שהן לא ניתנות על ידי הבנקים המוסדיים, אלא על ידי גופים פיננסיים אחרים.
בין היתר מדובר בחברות אשראי, חברות ביטוח, גופי מימון פרטיים, קרנות הון סיכון ועוד.
לא פעם הלוואות חוץ בנקאיות הן הלוואות על סף השלמות.
מדוע? מאחר והגופים הללו אינם מציבים תנאים מחמירים בקבלת עבור קבלת ההלוואה.
כמו כן הם הרבה יותר גמישים בתנאי ההחזר ואינם מעמידים דרישה לביטחונות מסוימים. אומנם כל מקרה לגופו, אך זו רוח הדברים.
יחד עם זאת הלוואות לעסקים הניתנות על ידי גופים חוץ בנקאיים בדרך כלל מלוות בריביות גבוהות יותר מהלוואות בנקאיות רגילות, וגם תנאי ההחזר לא תמיד יתאימו לכולם.
הלוואות חברתיות
הלוואות חברתיות, יש דבר כזה? כן ואולי שמעתם על כך תחת שם אחר – הלוואות עמיתים . בכל אופן זו הלוואה נפוצה מאוד בשנים האחרונות.
למעשה הלוואות חברתיות משמשות גם הן כהלוואות לעסקים קטנים, רק שאלה לא ניתנות על ידי בנקים או מוסדות חוץ בנקאיים, אלא על ידי אנשים פרטיים או קבוצות פרטיות.
ההליך כולו נעשה בכלל דרך פלטפורמות מקוונות המקשרות בין העסקים למלווים.
מדובר אם כך בעוד סוג של הלוואות, רק שבמקרה הזה מי שמלווה את הכסף לעסקים מבקש לקבל תשואה בדמות ריבית מסוימת.
כן, מדובר בהלוואה לכל דבר עם יתרונות וחסרונות, ובמקרה הזה מדובר לעיתים במוצא אחרון של עסקים קטנים שקיבלו סירוב להלוואה, או שהעמידו מולם תנאים קשוחים מאוד לקבלת ההלוואה.
במקרה של הלוואת עמיתים לרוב התנאים יהיו נוחים הרבה יותר.
ההליך כולו של קבלת הלוואות לעסקים קטנים דרך פלטפורמות להלוואות חברתיות נעשה בשקיפות מלאה.
לרוב מי שעומדים מאחורי הקלעים ומוכנים להעניק את ההלוואה הם אנשים פרטיים ממש, לכן קחו בחשבון כי לרוב אפשר וגובה ההלוואה יכול להיות קטן יותר.
הלוואות לעסקים קטנים – סיכום
הלוואות לעסקים מהוות כלי חשוב להבטחת צמיחה ופיתוח כלכלי לא רק של העסקים הללו בלבד, אלא של המשק כולו.
עסקים קטנים הם חלק ממגזר מקופח במדינה שמקבל את התנאים הכי פחות טובים, לכן היכולת של עסק קטן לגייס מימון ממקור כזה או אחר קטנה יותר.
אולם לא מדובר בסוף פסוק, גם עסקים קטנים יכולים לגייס מימון ממגוון מקורות שונים, כגון: בנקים, גופים מוסדיים, גופים חוץ-בנקאיים ופלטפורמות הלוואות חברתיות.
נכון, הלוואות לעסקים קטנים כוללות בתוכן ריביות פחות אטרקטיביות ותנאי החזר מאוד קשוחים, מה גם שבחלק מהמקומות המוסדיים תהליך אישור ההלוואה עלול להיות ארוך ומסורבל יותר.
לשם כך קמו להם בשנים האחרונות גופים חוץ-בנקאיים המציעים הלוואות לעסקים קטנים בהליך מהיר ובתנאים גמישים יותר, גם אם הריבית שם מעט גבוהה יותר.
בסופו של יום אין זה משנה לאיזה מקור מימון פונים, אלא חשוב להתאים את ההלוואה לצורך הייחודי של כל בית עסק בנפרד.
אם כדי לתמוך בצמיחה שלו או כדי לעזור לו להתמודד עם אתגרים כלכליים ומשתנים שונים.
