הלוואות לעסקים משחקות תפקיד מרכזי בהצלחה של עסקים רבים בכל התחומים. למשל כשיש עסק קיים שמבקש לשפר את הפעילות החיובית הקיימת, להשקיע במוצר או במכונות חדשות, להתרחב אל עבר אפיקים חדשים ועוד.
במקרים אחרים הלוואות לעסקים עוזרות לבעלי החברות לשמור את הראש מעל למים במהלך זמנים קשים, כשיש פחות עבודה נכנסת או מיתון במשק. היא נמצאת שם גם עבור מי שמבקשים להקים עסק חדש וזקוקים לעזרה במימון.
במאמר הבא אנחנו נבחן את כל ההיבטים שיש להלוואות לעסקים. מה ההבדל בין הלוואה טובה להלוואה רעה. מתי כדאי לפנות אל אפיק זה ומתי לא ועוד.
הלוואות לעסקים – סוגי ההלוואות השונים
בעולם הפיננסים וחברות אין הלוואה אחת שמתאימה לכולם, אלא כל הלוואה נלקחת בהתאמה אישית, בהתאם לצורך ולמצב.
לפניכם רשימה של 3 מקורות שאליהם עסקים נוטים לפנות במטרה לקבל הלוואה:
| הלוואות מהבנק | המערכת הבנקאית היא המערכת המובילה במגזר העסקי ורוב העסקים נוטים לפנות אל הבנקים השונים בניסיון לקבל הלוואה.ההלוואות לעסקים שהבנקים מנפקים נבדלים זה מזה ומושפעים ממספר פרמטרים שונים. למשל, גודל העסק הקיים. האם מדובר בעסק חדש או עסק ותיק ויציב.באיזה תחום העסק פעיל. מהי ההיסטוריה הפיננסית של העסק, האם נכנס לחובות באופן קבוע או שהפעילות שלו חיובית. מה מטרת הבקשה להלוואה ועוד.בדרך כלל מי שמקבלים סירוב או תנאים פחות אטרקטיביים הם עסקים בתחילת הדרך או עסקים שהבנקים חוששים כי הם לא יעמדו בתנאי ההלוואה המוצעים. |
| קרנות מימון וסיוע ממשלתיות | בישראל פועלות מספר קרנות שמסייעות לעסקים על ידי מתן הלוואות שונות.הקרן המשמעותית ביותר היא הקרן שמעניקה הלוואה בערבות מדינה.כמו הבנקים כך גם הקרנות הללו, הן לא סתם מעניקות הלוואות לעסקים, אלא בוחנות כל עסק לגופו על פי הפעילות שלו וצרכיו השונים.בכל הנוגע להלוואה בערבות מדינה, היא מעניקה תנאים נוחים בהרבה בכל הנוגע להלוואה, לעומת הבנקים ומקורות מימון אחרים. |
| הלוואות חוץ בנקאיות | בעלי חברות ועסקים שניגשו אל מקורות המימון הראשונים וקיבלו סירוב, יכולים למצוא את מבוקשם על ידי פנייה אל מגוון של גופים חוץ בנקאיים שגם הם מעניקים הלוואות לעסקים.מדובר במחלקות למימון ואשראי מטעם חברות ביטוח ופיננסים. בחלק מהמקרים סכומי ההלוואה והתנאים הנלווים יכולים להיות תחרותיים מאוד גם מול התנאים שהבנקים בישראל מציעים. |
הלוואות לעסקים – מה צריך לקחת בחשבון?
כאמור יש לא מעט פרמטרים שהגוף המלווה לוקח בחשבון כאשר בית עסק מסוים פונה בבקשה לקבלת הלוואה. באותה הנשימה גם בעלי העסקים צריכים לקחת בחשבון מספר דברים בכל הנוגע להלוואות לעסקים.
בין היתר מדובר ב:
תנאי ההחזר
בעל עסק חייב לבדוק האם החזר ההלוואה החודשי יכול להשתלב בתזרים המזומנים של העסק שהוא מנהל. תחזית פיננסית ובניית תוכנית עסקית קודם לבקשה לקבלת ההלוואה יכולה לעשות המון סדר בראש ואף לסייע לשכנע את הגוף המממן להעניק לעסק הלוואה.
שיעורי ריבית ועמלות
הדבר הכי קל ולא נכון לעשות הוא להיות שמחים עם קבלת ההלוואה בגובה מסוים ולחשוב כי הכל יסתדר מעצמו. אך לא. בעל עסק חייב לקחת בחשבון כמה כסף הוא ישלם על הסכום הכולל של החזר ההלוואה. סכום זה כולל את שיעור הריביות ועמלות משתנות. אגב, לעיתים קרובות ריבית נמוכה יותר יכולה להתקזז על ידי עמלות גבוהות, נתון שלמעשה הופך את ההלוואה ליקרה יותר ממה שנתפס בתחילה. לכן חייבים לבדוק את כל הדקויות של כל הלוואה.
הלוואות לעסקים – הלוואה טובה
לפניכם מספר מדדים המעידים על הלוואה חיובית וטובה שניתן לקבל.
שיעורי ריבית נוחים: בנקים נוטים לאשר הלוואות לבית עסק שציון האשראי שלו חיובי, זאת הנוסף לתנאי השוק.
תנאים גמישים: הלוואה טובה מתחשבת ביכולת של בית העסק לעמוד בהחזר החודשי, בהתאם למציאות במשק ובכלל.
עמלות שקופות: כמו בחלק גדול מההסכמים כך גם בכל הנוגע להלוואות לעסקים. לעיתים יש שורות ואותיות קטנות שלא שמים אליהן לב, אך יש להן השפעה מכרעת על גובה ההחזר הסופי של ההלוואה. בין היתר מדובר במידע על עמלות החיובים.
הלוואה טובה היא כזו שחושפת בצורה ברורה מה יהיה גובה כל העמלות והחיובים הקשורים להלוואה שאינם קשורים לריבית.
הלוואות לעסקים – הלוואה רעה
הלוואות לעסקים שהן הלוואות רעות? כן, יש דבר כזה, הנה מספר סיבות מדוע.
שיעורי ריבית גבוהים: בדרך כלל ההצעה הראשונה שתקבלו מהבנקים עבור הבקשה להלוואה תהיה הלוואה עם שיעור ריבית גבוה מדי בהתאם לשוק ולמצב האשראי של העסק.
כדאי מאוד שלא להגיד אמן על כל הצעה ראשונה שמקבלים, אלא לנסות להתמקח על התנאים ובראשם שיעור הריבית ותמיד יש אפשרויות שונות.
תנאי החזר רעים: לא הכל קם ונופל על שיעור הריבית. יש עוד פרמטרים הקשורים להחזר החודשי שצריך לקחת אותם בחשבון. עמלות, משך זמן ההלוואה, תנאי יציאה ועוד.
מינוף יתר: הלוואות לעסקים בבנקים יכולות להטעות לא פעם. בעלי עסקים צריכים לזכור כי בסופו של דבר גם הבנק הוא מוסד למטרת רווח. לכן יש פעמים שהבנק יכול להציע הלוואה בסכום גבוה, אך האם העסק באמת צריך את גובה ההלוואה הזה?
חשוב לקחת בחשבון כי יש הלוואות שיכולות להפר את האיזון ולסכן את היציבות של העסק.
הלוואות לעסקים – סיכום
כל הלוואה לעסק יכול לרומם אותו ויכולה להפיל, לכן חשוב מאוד שלא למהר ולגשת אל גוף כזה או אחר בבקשה לקבל הלוואה לפני שמבינים את כל הדקויות של ההלוואה.
יש הלוואות טובות ויש הלוואות רעות. יש הלוואות מתאימות לסוג העסק ויש שלא.
כל עסק ובעליו חייב לקבל החלטה מושכלת ולא לפעול על פי הרגש.
כדי לנטרל רגשות או להיות בטוחים כי ההלוואה הניתנת לכם היא הטובה והמתאימה ביותר בהתאמה אישית לצרכים של העסק, מומלץ להיעזר באנשי פיננסים חיצוניים ומנוסים. להם יש את הידע כיצד לבחון כל הלוואה לגופה ולדעת כיצד לשלב זאת עם העסק עצמו.
