הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים
הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים הפכה בשנים האחרונות לחבל הצלה לכל דבר מבחינת רבים.
בזכות מגוון של מסלולים פיננסים, בעלי עסקים קטנים שחייבים להיעזר בהלוואה בסדר גודל מסוים כדי להתמודד עם קשיים שנוצרו בעקבות המצב הביטחוני הנוכחי, או באופן כללי עם הקשיים הכלכליים במדינה, הם יכולים לקבל הלוואה בתנאים נוחים במיוחד.
אך לא מדובר רק בבעלי עסקים הנמצאים בקושי פיננסי, אלא גם עסקים בריאים ומצליחים יותר, כאלה שמבקשים לבצע מינוף ולהתפתח, יכולים להיעזר באפיק של הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים.
במאמר הבא תוכלו לקרוא ולהתרשם מסקירה מקצועית אשר תדגיש עבורכם את עיקרי הדברים הנוגעים להלוואה מסוג זה.
החל מתהליך ההגשה, כמובן על היתרונות והחסרונות שלה, נתונים פיננסיים עדכניים, ואת כל הדרכים בהן בעלי עסקים קטנים יכולים למקסם את הסיכויים שלהם לקבל אישור עבור קבלת ההלוואה.
מהי הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים?
ובכן, הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים היא מוצר פיננסי לכל דבר.
מדובר במימון כספי המוענק לעסקים על ידי בנקים וגופי אשראי פרטיים, כאלה הנמצאים בתוך הרשימה של המדינה שהעניקה להם את האישור לספק הלוואות שכאלה לציבור הרחב, כאשר המדינה בכבודה ובעצמה היא זו שמשמשת כערבה לחלק מסכום ההלוואה.
אתם בוודאי שואלים את עצמכם, מדוע המדינה "מתעקשת" להעניק ערבות לבעלי עסקים קטנים בשעה שאלה מבקשים לקבל הלוואה מהגופים הפיננסים הללו?
התשובה היא שמטרת הערבות מצד המדינה נועדה לצמצם את הסיכון של הבנקים או הגופים החוץ בנקאיים, כך שאלה ירגישו בטוחים יותר וישאפו להעניק מימון כספי גם לבעלי עסקים אשר מתקשים להציג בטחונות מספקים, כמו גם לבעלי עסקים חיוביים.
בואו נחדד את הנקודה הזו.
זה לא שהמדינה מתנדבת סתם כך להיות ערבה עבור חלק נכבד מגובה ההלוואה, אלא שהעסקים הקטנים בישראל מהווים את חוד החנית של המשק המקומי.
למעשה הם מייצגים קרוב ל- 95% מכלל העסקים במשק, לכן דווקא הם, העסקים הקטנים, תורמים באופן משמעותי לתעסוקה ולצמיחה הכלכלית.
כך שהתמיכה בהם, באמצעות כלים כמו הלוואות בערבות המדינה, מסייעת למדינה לשמור על יציבות המשק.
זו הסיבה המרכזית מדוע המדינה למעשה מגבה את הגופים הפיננסים ומעניקה להם ביטחון בכל הנוגע לקבלת החזר ההלוואה במקרה שהעסקים שנעזרו בהלוואה, לא עמדו בהחזר התשלומים שלה.
הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים – מי זכאים לה?
תרשמו לעצמכם. הזכאות להלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים נקבעת על פי מספר קריטריונים.
על בית העסק ואין זה משנה באיזו תחום וסקטור מדובר, להיות פעיל ורשום כחוק. בנוסף עליו לעמוד במספר תנאים פיננסיים ותפעוליים.
אין הגבלה על מהות ההלוואה. כלומר, עסקים חדשים יכולים לקבל הלוואות למטרת השקעה בהקמת העסק שלהם, וגם עסקים קיימים יכולים להשתמש בכספים עבור הרחבת הפעילות שלהם.
הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים – מסלולים מגוונים
בכל הנוגע להלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים אין הלוואה אחת או מסלול אחד, אלא בפני בעלי העסקים השונים עומדים מספר מסלולים. הנה חלק מהם.
- מסלול השקעות – המסלול הזה מיועד בעיקר לעסקים הזקוקים להון פיננסי במידה והם מבקשים לרכוש ציוד חדש, לשפץ על מקום העסק וכמובן להרחיב את הפעילות שלהם מעבר.
- מסלול הון חוזר – זהו מסלול המיועד לבעלי עסקים אשר חווים מצוקה זמנית או מתמשכת בתזרים המזומנים של העסק, וזקוקים בדחיפות לכסף נזיל כך שהעסק יוכל לשמור את הראש מעל למים ולפעול באופן שוטף ורגיל עד כמה שניתן.
- מסלול לעסקים בהקמה – כאן הגענו למסלול המיועד לעסקים חדשים או לבעלי עסקים המבקשים להוציא את התוכנית העסקית שלהם לפועל, וכדי להצליח לעשות זאת הם זקוקים למימון ראשוני מעבר להון הראשוני שהביאו באופן עצמאי.
נתונים פיננסים על הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים
כאמור בשנים האחרונות ניכרת עלייה חדה בביקוש להלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים, גם בגלל מצבי קיצון אך גם בזכות התנאים הנוחים מאוד להלוואה.
רק כדי לסבר את האוזן, נכון לשנת 2024, היקף האשראי המוקצה במסגרת הקרן להלוואות בערבות המדינה בישראל מוערך בכ-10 מיליארד שקלים.
לפי נתוני משרד הכלכלה והתעשייה, בשנת 2023 ניתנו למעלה מ-15,000 הלוואות לעסקים קטנים, ומדובר היה בגידול של כ- 20% בביקוש בהשוואה לשנה הקודמת.
מדוע הגידול הזה אתם שואלים? ובכן, הוא נובע בעיקר מההשלכות הכלכליות שהמשק סוחב עוד מתקופת הקורונה, שבין היתר הובילו לעלייה נוספת במחירי הדיור.
האם שוק הנדל"ן משפיע עד כדי כך על כלל המשק? התשובה היא כן.
תחשבו על זה, עליית מחירי הדיור והתשומות הקשורות בבנייה משפיעים ישירות על יוקר המחיה, הביקושים למשכנתאות והוצאות הצרכנים.
בנוסף, ענף הנדל"ן מעסיק אלפי עובדים בתחום הבנייה, הפיתוח, התכנון והשירותים הנלווים, כך שכל שינוי בו משליך באופן נרחב על מגזרים נוספים במשק.
לכן המורכבות וההשפעה הרחבה של שוק הנדל"ן הופכים אותו לברומטר כלכלי לכל דבר, כזה שבסופו של דבר משפיע על לא מעט החלטות של משרד האוצר וגופי מדינה נוספים.
נתון נוסף מראה כי שיעור ההלוואות שאושרו בשנת 2023 עמד על כ-70%, כאשר עסקים מתחום המסחר והשירותים הם אלה שהיו הזכאים העיקריים. בחצי השנה הראשונה של שנת 2024 המגמה הזו נשארה דומה, כאשר ישנה הרחבה במספר המסלולים המוצעים ובפריסת התשלומים, דבר המאפשר לעסקים קטנים גמישות רחבה הרבה יותר.
תהליך קבלת הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים
כדי לצאת לדרך בתהליך הגשת הבקשה להלוואה בערבות המדינה, בעלי העסקים צריכים בראש ובראשונה להתחיל עם הנושא של הכנת תוכנית עסקית מפורטת, ולאחר מכן להגיש אותה לגוף המתאם.
מה התוכנית העסקית הזו צריכה לכלול בתוכה?
ניתוח של הפעילות העסקית הקיימת, אפשר ואף מומלץ להציג את הפעילות של שנים קודמות, תחזית פיננסית עתידית, וכמובן הסבר מקצועי על מטרת השימוש בכספי ההלוואה המבוקשת.
לאחר הגשת הבקשה, זו תיבדק קודם על ידי ועדה מקצועית הכוללת נציגים של המדינה והבנקים או הגופים החוץ בנקאים.
תפקידה של הוועדה המקצועית הזו הוא להעריך את יכולותיו של בית העסק לעמוד בהחזרי ההלוואה.
כמה זמן ההליך הזה לוקח? ובכן, תהליך אישור ההלוואה יכול להימשך בין 6 ל-12 שבועות, ובמקרים מסוימים אף יותר.
אם נשמע לכם כי מדובר בפרק זמן ארוך ואולי אף ארוך מדי אתם צודקים.
אבל הנה ללמדכם על הכמות הרבה של בקשות להלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים.
הכמות הזו לעיתים יוצרת פקק תנועה בירוקרטי, ולכן פרק הזמן הלא קצר במיוחד עד שמקבלים את התשובה הסופית.
יחד עם זאת, צריך לזכור כי במידה והתוצאה הסופית חיובית, בעלי העסקים נהנים מהלוואה בתנאים אטרקטיביים, פי כמה וכמה יותר לו היו מבקשים להיעזר בהלוואה בהליך רגיל, ולא כזה שמקבל גיבוי ותמיכה מהמדינה.
דבר נוסף חיובי שצריך לקחת בחשבון. מאחר וכחלק מהתהליך בעלי העסקים בונים תוכנית עסקית מדוקדקת ומסודרת, היא לא רק יכולה לעזור להם להשיג את ההלוואה המבוקשת, אלא גם לעשות להם סדר בראש ובעסק.
מדובר בבנייה של תוכנית שלא תמיד בעלי העסקים ממהרים לעשות, זוכרים לעשות או רואים בה כחשובה לאחר שהעסק כבר פעיל.
סיכום
לסיכום המאמר ניתן בוודאות לומר כי הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים היא כלי פיננסי חשוב שיכול להעניק לכל בעל עסק את הפתרון המיידי שהוא זקוק לו.
אבל וזה אבל חשוב, כמו בכל החלטה פיננסית אחרת, חשוב מאוד לשקול את כל היתרונות והחסרונות שיש בהלוואה הזו, ולוודא כי תוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים שלה.
לכן, תכנון פיננסי נכון ושימוש מושכל בכספי ההלוואה, ישפרו את סיכויי ההצלחה שלכם.
