הלוואה בערבות המדינה היא קרן שהוקמה על ידי משרד האוצר בשיתוף עם הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה. הקרן הוקמה על מנת לעודד צמיחה גדילה והתפתחות של עסקים קטנים ועסקים בינוניים במשק הישראלי. בכדי להקים עסק ולהמשיך לתפעל אותו בהצלחה העסק צריך תזרים מזומנים ואשראי, מה שלא תמיד קל להשיג בתור עסק קטן או בינוני. כאן נכנסת לתפקידה הקרן של הלוואה בערבות מדינה שמאפשרת לאותם עסקים לקחת הלוואה כאשר היא ערבה לכך שהם יחזירו אותה.
בכדי לקבל הלוואה בערבות המדינה על העסק להיות בתחום הייצוא, חקלאות, תעשייה, ייצוא, יהלומנות או להיות עמותה רשומה. תנאי הסף מאפשרים כמעט לכל עסק קטן להגיש בקשה לקבלת הלוואה בערבות המדינה: על העסק להיות עסק רשום ומוצהר, כלומר- עוסק מורשה, חברה, שותפות או עמותה. סכום מחזור המכירות השנתי של העסק צריך להיות נמוך ממיליון ₪ ועל העסק להיות פעיל, לא בתהליך של חוב, הוצאה לפועל או הקפאת נכסים. תנאי נוסף הוא שהחשבון של בעל העסק והחשבונות של בעלי המניות בעסק לא יהיו חשבונות מוגבלים או מעוקלים.
הסיבה העיקרית להגשת בקשה לקבלת הלוואה לעסק קטן היא בשביל להקים עסק חדש. אן יש לכם רעיון שאתם בטוחים שיצליח, אם יש לכם חלום שאתם רוצים להגשים- אבל אין לכם את ההון הראשוני לצורך כך, אתם צריכים הלוואה. לנקודה זו כדאי להגיע עם תוכנית עסקית ולאחר בדיקת כדאיות של העסק.
סיבה נוספת להגשת בקשה לקבלת הלוואה לעסק קטן היא כאשר העסק כבר קיים אך גדל. אם אתם רוצים לפתוח סניף חדש, להגדיל או לשפץ את הסניף הקיים, לרכוש מלאי חדש או לצאת בקמפיין שיווק ופרסום גדול- אתם צריכים כסף. מדובר בכסף שהינו השקעה עתידית שכן ברור לכם שתקבלו החזר על ההשקעה וגם רווח ולכן חשוב לקחת סכום שיספיק לפעילות המתוכננת.
סיבה נפוצה נוספת להגשת בקשה לקבלת הלוואה לעסק קטן היא כאשר יש פערי תשלום בעסק. כל עסק פועל יודע שתמיד יש פער בתשלומים כי הרי קודם משלמים לספקים על הבחורה ורק אחר כך, לפעמים הרבה אחר כך, מקבלים את הכסף מהלקוחות. במקרים כאלה נוצרים פערי תשלום שיכולים להיות גדולים מדי ויש לגשר עליהם. ניתן לעשות זאת על ידי הלוואה שתסגור את פערי התשלום לתקופה מסוימת ותאפשר להחזיר את הסכום במלואו ולהמשיך לתפעל את העסק לאחר קבלת הכספים.
לא משנה מה הסיבה שבגינה לקחתם את ההלוואה- יש להחזיר אותה. בכדי להיות בטוחים שתוכלו לעמוד בהחזרי הלוואה לעסק קטן מומלץ להיוועץ עם איש מקצוע, לבנות תוכנית עסקית כלכלית ולבדוק את אפשרות ההחזר החודשי של העסק שלכם שלא תמצאו את עצמכם מגישים בקשה לקבלת הלוואה נוספת לסגירת ההלוואה הנוכחית.
כאשר המדינה מחליטה לאפשר הלוואה לאותו עסק היא בעצם ערבה להצלחתו ובכך מאפשרת לו להמשיך להתקיים ולפעול. ההלוואה ניתנת בתנאים נוחים יותר מהלוואות אחרות.
כאשר בעל עסק מעוניין להגיש בקשה לקבלת הלוואה בערבות המדינה הוא לא חייב להגיש אותה לבנק בו מתנהל החשבון שלו וגם לא צריך להסתפק בלהגיש בקשה לבנק אחד. הוא יכול להגיש את הבקשה למספר בנקים גם אם בנק אחד סירב לו בנק אחר יכול לאשר. המדינה מאפשר להעביר את ההלוואה לאחד מהבנקים הבאים: בנק לאומי, בנק מזרחי טפחות, בנק מרכנתיל דיסקונט, הבנק הבינלאומי או בנק אוצר החייל.
התנאים של הלוואה בערבות המדינה הם כאמור תנאים נוחים בהרבה מהתנאים של הלוואות אחרות. בלקיחת הלוואה בערבות המדינה ניתן לבחור מבין מספר מסלולים כאשר הריבית המשולמת משתנה בהתאם בין מסלול למסלול. כאשר העסק מקבל את ההלוואה באופן רשמי עליו לשלם עמלה שלא עולה על שני אחוזים מגובה ההלוואה שקיבל. גובה העמלה מחושב לפי גובה העסק בכדי שלא יהיה עליו לשלם עמלה גבוהה מדי. פריסת החזר התשלומים נוחה וארוכה וניתנת לפריסה לתקופה של חמש שנים וכך העסק יכול גם לעמוד בהחזרים, גם להתייצב מבחינה כלכלית וגם להצליח לבנות את עצמו הלאה בצורה כלכלית נכונה. חשוב לחשב בצורה מסודרת את התשלומים הצפויים בכדי לעמוד בהם ללא איחורים וללא פיגורים.
הלוואה בערבות המדינה זה לא מושג מומצא. זה מושג שקיים ואם אתם בעלי עסקים באחד מהתחומים הבאים: תעשייה, חקלאות, יהלומנות, ייצוא או עמותה חברתית- אתם חייבים להכיר אותו. הלוואה בערבות המדינה כשמה כן היא- אפשרות לקבל הלוואה כשהמדינה היא זו שערבה לכם ולעסק שלכם שתחזירו את הכסף שלוויתם.
המדינה הקימה קרן שמטרתה לספק הלוואה עסקית לעסקים קטנים ולעסקים בינוניים ששייכים לאחד התחומים שהוזכרו ויש להם זכאות להגשת בקשה לקבלת ההלוואה.
עסקים רבים צריכים סכומי כסף כאלה ואחרים בכדי לפתוח את העסק שלהם או לסייע לו להמשיך להתקיים. כאשר מדובר בעסק חדש או בעסק שאין לו תזרים מזומנים שוטף, לא תמיד יהיה לאותו עסק קל לקחת הלוואה שכן לא כל הבנקים והגופים הפיננסיים יאשרו לו הלוואה. בכדי שאותם עסקים יוכלו לקבל הלוואה של הכסף לו הם זקוקים מגופים פיננסיים מוכרים ומבוססים, המדינה מציעה להם להיות ערבה להחזר של ההלוואה ובכך מאפשרת להם בעצם לקבל את ההלוואה לה הם זקוקים.
כל עסק שעומד בתנאי הקבלה של הגשת בקשה לקבלת הלוואה בערבות המדינה יכול לפנות לגוף שנבחר על ידי הקרן לבצע את התיווך ולהגיש את הבקשה או להגיש את הבקשה באופן עצמאי. כאשר בעל העסק מעוניין להגיש בקשה להלוואה הוא יכול לגשת לאחד הבנקים – בנק לאומי, בנק מזרחי טפחות, בנק מרכנתיל דיסקונט, הבנק הבינלאומי או בנק אוצר החייל ולהגדיל את הסיכויים לקבל את ההלוואה שכן המדינה ערבה לו.
ברוב המקרים אותם בנקים לא היו מאשרים הלוואה לאותו עסק אך כאשר הבקשה להלוואה מוגשת בערבות המדינה הסיכויים שהעסק יחזיר את ההלוואה בטוחים ולכן הלוואה שמאושרת מועברת לאחד הבנקים לבחירת הלווה.
הלוואה בערבות המדינה נוצרה על מנת לסייע לעסקים קטנים ועסקים בינוניים ולספק להם אפשרות של קבלת הלוואה כאשר הם זקוקים לה. ההלוואה ניתנת להם בתנאים נוחים במבחר מסלולים בריבית משתנה. יש אפשרות להגיש את הבקשה להלוואה למספר בנקים ולא רק לבנק אחד וגם לאו דווקא לבנק שבו החשבון העסקי שלכם מתנהל. המדינה מאפשרת לעסק שקיבל הלוואה בערבות שלה להחזיר את התשלומים בתקופת החזר של חמש שנים ובזמן הזה לשפר את תזרים המזומנים ולדאוג להחזיר את ההלוואה בנוחות מבלי להיכנס ללחץ של לקיחת הלוואה נוספת ומעגל כלכלי שלא ניתן לצאת ממנו.
במידה ויש לכם עסק באחד מהתחומים שהוזכרו ואתם זקוקים להלוואה אך טרם הגשתם בקשה מחשש שיסרבו לכם או שכבר הגשתם בקשה וסירבו לכם, בדקו את האפשרות לקחת הלוואה בערבות המדינה.
על פניו נשמע כאילו הלוואה בערבות מדינה היא סוג של חבל הצלה לחברות ועסקים קיימים אך כושלים, מי שאינם זכאים או מתקשים לקבל הלוואות בגופים פיננסים שונים. בפועל מדובר בהלוואה המיועדת לחברות, בעלי עסקים או עצמאיים בסדר גודל קטן עד בינוני וניתן לחלק אותם ל- 3 סוגים שונים.
הלוואה לחברה או עסק שנמצאים בצמיחה אך בפרק זמן מסוים סובלים מקושי תזרימי. הלוואה למי שחושבים לצאת לדרך ולפתוח עסק משלהם ומעדיפים להיעזר בהלוואה שהתנאים שלה אטרקטיביים יותר, והלוואה שנועדה להרחיב עסק בריא ומשגשג.
במאמר זה אנו נפרט מה כוללת בתוכה הלוואה בערבות מדינה, יתרונות מול חסרונות, על הליך הבקשה לקבלת ההלוואה וגורמים נוספים שמשפיעים האם תקבלו אישור לקבלת ההלוואה או לא.
ברמת העיקרון הלוואה בערבות מדינה היא הלוואה הניתנת דרך הקרן בערבות מדינה. מהי הקרן בערבות מדינה? מדובר בשלוחת מימון מטעם משרד האוצר והתפקיד שלה הוא לאשר הלוואות למי שעומדים בתנאים וזכאים לה, או לסרב למי שאינם עומדים בדרישות הסף.
באופן טבעי אין הלוואה אחת זהה לשנייה. לכן הקרן לערבות המדינה מעמידה מספר מסלולים להלוואות, כאשר לכל מסלול יש תנאי הלוואה שונים והליך חיתום שונה.
בין היתר מדובר במסלול לעסקים חדשים שנמצאים בהקמה ומבקשים להיעזר בהלוואה כדי לצאת לדרך. מסלולים לחברות ועסקים שצריכים בסך הכל הלוואה לטווח קצר יותר. יש מסלולים לחברות שמבקשות לבצע השקעה גדולה בתעשייה בתחום כזה או אחר או מי שמבקשות לקנות ציוד חדש ויקר, יש גם הלוואות למי שהם יצואנים כמו חקלאים ועוד.
השם הלוואה בערבות מדינה יכול להטעות. זו לא משרד האוצר שמעניק את ההלוואה, אלא המדינה נותנת ערבות לבנקים או גופי מימון אחרים, שהם אלה שמעניקים את ההלוואה ללקוחות השונים.
מה התנאים לקבל הלוואה בערבות מדינה?
| גודל העסק | גובה מחזור |
| עסק בסדר גודל קטן | עד 25 מיליון שקלים בשנה |
| עסק בסדר גודל בינוני | בין 25 ל- 100 מיליון שקלים בשנה |
חשוב לציין כי המחזורים הללו ייבדקו על ידי אנשי המקצוע מטעם הקרן לערבות המדינה לפי הדוחות האחרונים של בית העסק או החברה או לפי השומה האחרונה שנתקבלה במידה ומדובר בעצמאי, כך שכל אחד מהם חייב לשמור על התנהלות פיננסית ומסודרת המפוקחת על ידי רואה חשבון וכד'.
סכומי ההלוואה שניתן לקבל מהקרן לערבות המדינה מחלוקים גם הם למספר מסלולים, אבל ההלוואה המקסימלית שניתן לקבל עומדת על עד 8% מהמחזור השנתי.
יתרונות
תנאי הלוואה בערבות מדינה הינם עד תקופה של 5 שנים שהם 60 חודשים, ועד 6 חודשי גרייס, שהם שישה חודשים בהם לא צריך לשלם ריבית. הריבית הממוצעת המקובלת בבנק בכל הנוגע להלוואה בערבות מדינה היא של 2.5% פלוס פריים. מדובר בתנאים הרבה יותר אטרקטיביים מרוב בהשוואה להלוואות קונבנציונליות, וזה מה שהופך את ההלוואה למשתלמת ביותר עבור הלווים והמדינה.
מדוע זה משתלם למדינה? עסקים וחברות מצליחים מעסיקים יותר כוח אדם כך שמקטינים את אחוז האבטלה, הם משלמים יותר מיסים לקופת המדינה וכד'.
יתרון בולט נוסף הוא שקבלת ההלוואה אינה אומרת כי מדובר בניצול מתוך האשראי המאושר לחברה, לעסק או לעצמאי בבנק מולו הם מתנהלים.
כמו כן אין להם צורך להעמיד ביטחונות מלאים, אלא דרך כלל הביטחונות עומדים על 15% ולהם מוסיפים ערבויות מסוימות.
חסרונות
האם הלוואה בערבות מדינה היא מושלמת? בוודאי שלא. לצד יתרונות רבים יש גם מספר חסרונות, אומנם קטנים יותר אך הם עדיין משחקים תפקיד ויש לקחת אותם בחשבון.
הליך הבקשה להלוואה
הליך הבקשה להלוואה כולל מספר שלבים, החל בקביעת הזכאות כאשר המועמדים חייבים לעמוד בקריטריונים ספציפיים הקשורים למטרת ההלוואה וכפי שציינו קודם לכן, גודל העסק שלהם ומצבם הכלכלי.
כאשר מגישים את הבקשה צריך לצרף מספר מסמכים. בין ביתר מדובר ב:
לחיצה על כפתור "העבר למומחה" מהווה את הסכמתך להעברת פרטיך לגופים המומלצים של "קבוצת פתרונות פיננסים" ולתנאי השימוש באתר. קראת והבנת את תנאי השימוש באתר מדיניות הגנת הפרטיות של החברה והם מקובלים עליך.
לחיצה על כפתור "העבר למומחה" מהווה את הסכמתך להעברת פרטיך לגופים המומלצים של "קבוצת פתרונות פיננסים" ולתנאי השימוש באתר. קראת והבנת את תנאי השימוש באתר מדיניות הגנת הפרטיות של החברה והם מקובלים עליך.
